Pensioen regelen als ondernemer of particulier 2026

“Ik regel mijn pensioen nog wel.”

Het is een gedachte die we vaak horen, zeker van ondernemers. Toch is dit jaar een goed moment om er juist wel naar te kijken, want er is het nodige veranderd waar u mogelijk van profiteert.

Pensioen 2026: het nieuwe pensioenstelsel in het kort

Sinds 2023 loopt de invoering van het nieuwe pensioenstelsel via de Wet toekomst pensioenen. In 2026 stappen steeds meer pensioenfondsen daadwerkelijk over: u krijgt dan een persoonlijk pensioenvermogen in plaats van een collectief toegezegd bedrag. Bent u werknemer? Dan regelt uw pensioenfonds of werkgever deze overstap en ontvangt u hierover automatisch bericht.

Nieuw pensioenstelsel: wat betekent dat voor mij?

Concreet verandert dit: uw pensioen groeit voortaan via een persoonlijk vermogen dat meebeweegt met beleggingsresultaten, in plaats van een vaste toezegging. Voor de meeste mensen verandert er op korte termijn weinig aan de uitbetaling, maar het is wel verstandig te checken of uw pensioenfonds al is overgestapt en die communicatie goed te lezen. Log ook eens in op mijnpensioenoverzicht.nl om te zien wat u tot nu toe heeft opgebouwd.

Voor ondernemers: meer ruimte om te sparen

Bouwt u als zelfstandige geen pensioen op via een werkgever? Dan regelt u dit zelf, bijvoorbeeld met een lijfrente. Goed om te weten: de zogeheten jaarruimte, het bedrag dat u fiscaal voordelig opzij mag zetten, is dit jaar flink gestegen. In 2026 gaat het om dertig procent van uw premiegrondslag, met een maximum van ongeveer vijfendertigduizend vijfhonderdnegenentachtig euro per jaar. Voor wie eerder weinig kon inleggen, biedt dit ook ruimte om gemiste jaren deels in te halen. Daarnaast is er sinds 1 juli 2026 een nieuwe keuze bij pensionering: u mag dan tot tien procent van uw opgebouwde pensioen in één keer opnemen, bijvoorbeeld voor het aflossen van uw hypotheek. Over dit bedrag betaalt u wel inkomstenbelasting.

Voor particulieren: check wat u al heeft

Werkt u in loondienst? Dan bouwt u meestal automatisch pensioen op via uw werkgever. Maar weet u ook precies hoeveel dat is, en of dat straks voldoende is naast uw AOW? Op mijnpensioenoverzicht.nl ziet u in één keer wat u tot nu toe heeft opgebouwd. Veel mensen kijken hier pas naar als het al bijna zover is, terwijl vroeg inzicht juist rust geeft.

Rekenvoorbeeld: hoeveel pensioen heeft u straks?

Om een idee te geven hoe AOW en aanvullend pensioen samen uw inkomen later vormen, twee voorbeelden. Dit zijn illustratieve bedragen, geen berekening van uw persoonlijke situatie.

Voorbeeld 1: alleenstaande werknemer met werkgeverspensioen

Vanaf 1 juli 2026 ontvangt een alleenstaande AOW’er ongeveer 1.582 euro netto per maand (met loonheffingskorting). Heeft u daarnaast bijvoorbeeld 30 jaar pensioen opgebouwd via uw werkgever, dan kan dat een aanvullend bruto pensioen van pakweg 500 tot 800 euro per maand opleveren, afhankelijk van uw salaris, deeltijdfactor en de pensioenregeling van uw werkgever. Samen komt u dan uit op een bruto maandinkomen van ongeveer 1.600 tot 1.900 euro naast uw AOW. Uw eigen pensioenoverzicht op mijnpensioenoverzicht.nl laat zien welk bedrag voor u geldt.

Voorbeeld 2: zelfstandig ondernemer met lijfrente

Ook als zelfstandige ontvangt u vanaf de AOW-leeftijd hetzelfde basisbedrag als hierboven. Bouwt u daarnaast bijvoorbeeld vijftien jaar lang 5.000 euro per jaar op via een lijfrente binnen uw jaarruimte, dan kan dit, afhankelijk van het gekozen product en de rentestand op het moment van uitkeren, een aanvullende periodieke uitkering van enkele honderden euro’s per maand opleveren. Het exacte bedrag hangt af van uw inleg, de uitkeringsduur en het rendement van uw lijfrenteproduct; wij rekenen dit graag concreet voor u door. Neem contact met ons op hierover. Bovenstaande voorbeelden zijn illustratief en gebaseerd op de AOW-bedragen per 1 juli 2026. Ze vormen geen persoonlijk financieel advies en geen garantie over toekomstige uitkeringen of rendementen. Uw eigen situatie kan afwijken.

Extra pensioen opbouwen als particulier: kan dat in eigen beheer?

Deze vraag horen we regelmatig, en het antwoord is genuanceerder dan het lijkt. “Pensioen in eigen beheer” is een specifieke term voor directeur-grootaandeelhouders (dga’s), die vroeger pensioen konden opbouwen binnen hun eigen bv. Sinds 1 juli 2017 is nieuwe opbouw in eigen beheer niet meer toegestaan, ook niet voor dga’s. Als particulier zonder eigen bv heeft u deze route nooit gehad en kunt u deze dus ook niet gebruiken. Wilt u wel zelf, buiten een werkgever om, extra pensioen opbouwen? Dan is een lijfrente de meest gangbare vorm. U zet dan geld vast op een geblokkeerde rekening of bij een verzekeraar, binnen uw fiscale jaarruimte, en dat komt op een later moment als aanvullend inkomen vrij. Dit is geen “eigen beheer” in de fiscale betekenis, maar geeft wel een vergelijkbaar gevoel van zelf de regie voeren over uw aanvullende pensioen. Bent u dga en wilt u weten wat voor uw bv nog wel mogelijk is sinds de afschaffing van eigen beheer, neem dan gerust contact met ons op.

Wat Koos Rook FD voor u doet

Of u nu ondernemer bent of in loondienst, wij helpen u graag met een helder overzicht van uw pensioensituatie. We kijken samen naar wat u al heeft, wat er nog bij kan, en welke keuzes voor uw situatie logisch zijn. Geen ingewikkelde taal, gewoon een duidelijk gesprek over uw financiële toekomst. De genoemde bedragen en percentages gelden voor 2026 en kunnen jaarlijks wijzigen. Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk financieel advies; wat voor u verstandig is, bespreken we graag in een adviesgesprek.